每月6千就能存下600萬?

 

用目標日期基金存退休金,同時滿足「資產配置」和「長期投資」兩項目標,是千禧世代年輕朋友初學投資就能上手的好方法。只是每個月要投資多少錢,才能讓你達成順利退休的目標呢?

 

雖然網路上有許多理財計算機,可是老實說這並不好估算,因為通膨數字難估,不同通膨預估會讓數據差很大。不僅如此,根據貝萊德的調查,有49%的年輕朋友覺得「沒有足夠的金錢可以進行投資」,是阻礙他們投資的重要因素(排名第二高,見表1)。同樣的,有37%受訪者認為「只需投入少量時間/金錢的投資方式」,會鼓勵大家開始投資(同樣排名第二高,見表2)。顯示年輕朋友學投資,若要有好的成功體驗,每月投資金額絕對不能太高!

表一

 

圖片 1.png

 

表二

圖片2.png

台灣今年通膨率預估不到1%,我個人認為,因為人口結構問題,加上機器人與AI降低生產成本,未來台灣跟日本一樣走上通縮之路的機率會比通膨要高。同時,如果你在退休時擁有自住的房子,基本上也不需要太擔心通膨問題。所以,接下來我就以通膨1%試算。如果投資30年,預估年報酬率為6%,退休時想要擁有800萬退休金,那麼準備期每個月至少要投資11011元(萬一通膨比預期高也沒關係,因為報酬率會跟著提高,原因是股票乃最佳抗通膨工具)。

 

有些年輕朋友或許無法每月存下這麼多錢,那就降低目標,或者是拉長投資年限(不過,大家都想提早退休,應該不會想這樣做)。若退休存錢目標是600萬,年報酬率還是6%、一樣投資30年,那麼每月定期定額投資月付金須為8258元。如果投資報酬率能提高到8%,投資時間仍是30年,那麼每月定期定額投資金額可以降到6000元以下、只要5705元即可。

 

我用比較低的報酬率(6%)只是在凸顯一件事(我不會用18%來吸引人注意),就算投資報酬率不高,若能把時間拉長,靠著穩定報酬還是一樣可以達到存退休金的目標。而且未來隨著你的薪水增長,投資金額與經驗增加,最後退休金帳戶能夠累積出來的財富肯定會比上述目標高出很多!有些人或許認為6%報酬太低,但你想想,若不去學任何投資方法,只用最簡單的定期定額去買目標到期基金,能有這樣的報酬,不是真的很不錯嗎?我認為,設定適當報酬率是很重要的事,很多人因為預期報酬太高,又低估自己對風險的承受度,導致只要遇到投資不順、就急著認賠殺出。根據貝萊德的調查,能夠鼓勵年輕人趁早開始投資的最重要因素就是「低風險的投資機會」(有56%受訪者勾選)。

 

若你自認為是這樣的朋友,建議就不要期待太高的報酬率。或許你會對未來悲觀,認為年化6%報酬率也很難達到。是的,未來世界任何事情都有可能發生,但有件事可以確定,就是如果這樣長期投資都達不到年報酬率6%,我可以保證:銀行定存的報酬率一定更差,甚至未來可能會跌到「零」!也就是說,長期看,定存報酬率肯定是最差的,投資結果雖然不確定,但總是有很大的機會可以遠遠擊敗定存,你為何不把眼光放遠一些、勇敢地踏出投資的第一步呢?

 

最後提出一些建議給年輕朋友。第一就是要對未來抱持希望,每個月只要持之以恆的小額投資(至少6000元,就算一開始做不到,請朝此目標邁進),等到退休時一定能夠累積到一筆足夠生活的退休金。其次,若你想要有更好的生活品質(年輕人理財目標的第一名),建議可在退休金帳戶之外、再開一個享樂基金帳戶,一樣每個月做定期定額投資,只是投資標的可以選擇未來有前景、波動大的標的,例如科技基金。

 

最後,或許你會說我哪有這麼多錢去做投資?依我觀察,低薪環境雖然不容易改變,但只要擁有企業需要的競爭力,年輕朋友還是能夠有不錯的薪水。萬一真的沒有職場競爭力,薪水又不高,那麼建議你可以利用記帳來檢視自己的費用,透過開源節流,擠出錢來投資,用此方法應可同時兼顧長短期目標。也呼籲金融機構應該幫助年輕人,除了降低投資所需的手續費用外,也可以針對年輕人多辦理財講座,改善年輕朋友覺得不受金融機構重視的現況!

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要如何做退休理財規劃?從貝萊德投資人意向調查所獲得的啟示(一)

要如何做退休理財規劃?從貝萊德投資人意向調查所獲得的啟示(二)

要如何做退休理財規劃?從貝萊德投資人意向調查所獲得的啟示(三)

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