在投資之前,一定要想好你的目標是什麼?我在鉅亨網專欄寫過投資理財最重要的一件事就是設定投資目標。人生不同的階段目標都不同,年輕時想存成家立業的基金,有了小孩後得多了教育基金,等來到了中年,開始要為自己的退休生活著想。Jim男早已經從翩翩美少年變成了中年大叔,投資標的從股票,權證,期貨,選擇權,轉變到股票基金,平衡基金與債券基金,在市場殺進殺出多年,也開始厭倦了這樣的日子,從追求高獲利高風險,變為想找穩定成長的標的長期放著。最近一直思考著如何規畫退休基金,剛好接觸到理專朋友介紹的一檔年金保險,我在文章留言有提到,沒想到有不少潛水的朋友浮出來問我這保險,那乾脆就公開寫出分享給大家。

一般理財書,金融機構教人計算要存多少退休金的方法多為先計算一年所需的花費,退休到平均餘命有幾年。舉例來說,假設夫妻倆人(你看我都會想到我老婆)一年得花費八十萬(忽略掉通膨,未來也不一定有通膨),60歲退休到平均80歲,那就得存1600萬的退休金,剛好可以在回老家的時候把錢花光光,這是最幸福的一件事。但萬一你不小心活太長了呢?或是活到78歲,財產只剩下160萬,身體卻仍像一尾活龍,你應該會很擔心會不會有天會淪落成遊民(未來小孩負擔本身就很重,不用太寄望他們,他們沒被退休年金,健保吃垮就不錯了)!

因此你的退休金一定要規劃成年金型態,可以源源不絕領不完。假設可以找到年配息率4%的產品,回推可以算出你需要有2000萬的本金,每年可以領八十萬,幾乎讓你領不完!若你本金不夠多,假設只有一千萬,那就得投資8%配息率的工具,但這樣的投資工具大概就只有高收益債或當地貨幣新興市場債才能辦到,萬一你運氣不好,遇到類似2008年的金融風暴,你可能會被本金大幅縮水嚇到折壽!若你完全不想承擔市場波動的風險,那只能找養老年金險,假設預定利率2.5%,你得存到3200萬,這對大多數的人來說,應該是不容易達成的目標,那該怎麼辦?!讓Jim男來告訴你解決方法!

最好的方式就是把你的每年費用拆成三等份,必要的生活費,寬裕的生活費,與圓夢(奢華)的生活費(對我來說是旅遊)。必要生活費指的是省吃儉用,不上高級餐廳,不去旅遊,一年四十萬應該夠吧!寬裕的生活指的是可以週週上館子,吃早午餐或下午茶,每月安排個國內小旅行,一年預算20萬。剩下的20萬就安排個一兩趟國外旅遊吧!

不同的費用以不同的金融工具來支付,必要的生活費的金融工具要求絕對是要完全固定的報酬,完全不會有市場風險,保險與定存就是最好的工具。或是你退休金有月退制度(希望未來年金改革會有),假設一年有二十萬好了,你只剩下二十萬需要做保險即可,放八百萬到養老年金險即可。若這樣的金額還嫌多,或是你想拉高必要生活費用,我下篇文章要介紹的美元年金保險就是很好的選擇,它有蠻特殊的設計機制,讓你決定何時提領,越晚提領,提領金額越高,例如我今年45歲購買,且選擇馬上提領,可以保證每年提領3%,若等到60歲提領,就可以每年可提領6.24%,也就是說你僅要在45歲錢存到320萬,每年可保證提領二十萬,領一輩子,你這輩子應該可以不愁吃穿了!當然這是我以在南部生活水準來說,歡迎大家退休來台南慢活,哈!

若解決了必要生活費,再來就輕鬆了,為了良好的退休生活品質,這些資金也需要規劃,寬裕的生活費我會利用年配息率5%的產品,例如複合債券基金,投資等級債券基金,多元配置型基金弄個投資組合,或找中華電信,中興保全等穩定的高現金殖利率股也可(最好等股災的時候進場,每年配息率能拉到7-8%是可能的),同樣也是需要400萬,只是這些投資工具配息金額比較不固定,且需要點投資的觀念與技巧。以美元年金保險替代也行,若你能在45歲錢存滿640萬的話。

最後,是讓你圓夢的基金,當然,要有錢才能圓夢,這部份我會等高收益債殖利率超過10%時分批進場買進,假設能夠年配息10%,我只要兩百萬就夠了。若你是股票基金或台股高手,一年賺個一成應該不是個難事!

因此在45歲之前存滿320萬,在薪水比較高與花費逐漸降低的45歲之後的十五至二十年買債券基金,買股票存到600萬,不到一千萬就可以過相當不錯的退休生活,也不需要擔心市場波動,市場往下,去日本改成去韓國,或是一年不出國也不會怎樣,市場往上,就去歐美長住一個月,好好的享受投資的成果!但說真的,以目前的環境,靠薪水要在45歲前存滿320萬也是件很不容易的事情,好的投資觀念與工具可以幫助你稍微輕鬆點完成這目標,這部份就好好去看Jim男以前寫的文章吧!推薦看也上過智富,今周刊的網友所寫的靠投資打造自己的鐵飯碗這篇文章

 

當然,若要嚴謹去計算退休費用,還得加上醫療與長看等,你可以在年輕時就投保,或自己弄個醫療專戶(定期定額買健康護理基金是個不錯的主義),要不然就把寬裕與圓夢的費用挪過來用,屆時需要長看的話,應該也無法趴趴走了!

可能會有人問說我可以把所有資金放在高收益債基金,或是去年很流行的類全委投資型保單?而這很適合退休規劃的美元年金險特殊架構詳細狀況為何?請待下篇分曉!

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