存一千萬就能退休?

 

退休金要多少才夠?這絕對沒有一個標準答案,就看你的生活方式為何?想過怎樣的退休生活?

 

但是,你有仔細想過這樣的問題嗎?有好好記帳、估算一下未來退休後每年需要多少費用嗎?如果沒有,那你要怎麼算出自己人生終極需要多少財富目標呢?我喜歡用「退休金字塔」的概念,協助大家估算理想的退休金金額。簡單說就是把退休生活分成三個層次:

 

底層-基本的樂活生活費用:就是在有自用住宅、生活省吃儉用的情況下,一個月要花多少錢?這部份的生活花費只要秉持樂活概念,費用應該不會太高。其中,食的方面,隨著年紀越大,東西越吃越少、越清淡,若在家自己煮,花不了太多錢。衣著方面,不上班就不需要名牌來彰顯自己的身分,平價時尚相對好看又耐穿。至於交通,少了通勤費用,也不需要趕時間,可以坐大眾運輸工具或騎自行車,車子換成省油的小車。只要轉個心態,就能省下不少錢。當然每個人狀況不同,我認為這部份每人每年以三十萬元估算,還算合理。一般人若有勞保與勞退,就算有缺口、也應該不會太大,不足的部份建議可用即期年金險來補足。

 

中層-隨心所欲的舒適生活費用:任何人退休後絕不會只想苦哈哈地過著基本生活,台灣人對理想退休生活的定義,既然最看重的是擁有健康,那就呼應我上一段所說的樂活,不僅身體要健康,心理也要健康。接下來則是會想舒適地過著自己想要的生活。有好吃的餐廳,想吃就去吃;有熱門的打卡景點,想去就去;有想買的東西,想買就買。這樣過生活,乍看起來好像要花不少錢。但因為你退休後什麼沒有、就時間最多,因此,你可以去排隊搶便宜,可以在平日用便宜價住到不錯的旅館,高鐵可以買早鳥票,甚至可以坐公車到處晃。我自己估算這種舒適生活預算,一年花費要二十萬,至於支付這筆預算的來源最好是固定收益型產品。

 

頂層-圓夢生活費用:過自己想要的理想退休生活,除了上述物質享受外,應該還得包含圓夢需求。在人生各個階段,唯有退休的時候有錢有閒,能夠做自己想做的事。每個人想要圓夢的生活方式都不相同,有些人想種菜,有些人想學藝術,有人想當志工。有些需要花錢,有些只需要花時間,不過環遊世界應該是大多數人的夢想。以我為例,每年這部份的生活預算應該在50萬左右。若以預估報酬率10%估算,必須準備500萬的本金來做股票投資,才能順利到手。或許有些人不需要這麼高的預算,假設是每年20萬就夠,若以預估報酬率6-8%估算,本金還是需要250萬至350萬。

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把上述金字塔三層預算相加,以我為例,大概準備一千萬上下就可以過著不錯的退休生活。當然你估算出來的每層生活費用如果比我舉例的要高,那就得設定更高的退休準備目標。這種投資方法是根據每個人退休後不同的生活型態和花費,再結合資產配置與現金流的觀念去執行,很適合台灣人。

 

不過,根據貝萊德的調查(複選)顯示,58%受訪者選擇用「每月提供固定收入的投資產品」(適合金字塔中層)去存退休金,51%則是將資金放在「無風險投資」(適合金字塔底層),46%是繼續投資(適合金字塔頂層),僅有9%的人會委託理財顧問管理。從這結果看,我無法判斷大家是否將資金集中在某一類型的投資方式。但是,如果你只用無風險投資商品去存錢,那麼除非你的資金非常龐大,否則在假設定存利率不變的情況下,就算你有兩千萬,一年只需花費一百萬,這種準備方式也只夠你撐20多年。這種投資方式,我比較擔心,因為據我過去在銀行服務的經驗,有不少台灣人只能接受無風險投資。另外,台灣人對於理財顧問幾乎是不信任,這對金融機構則是警訊!

 

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希望各位讀者看完這篇文章後,可以開始動手計算你人生的終極財富目標到底需要多少錢?有了目標,再搭配適當的方法去準備,才能夠幫助你達成退休目標。同時,這會激勵你從現在開始努力,朝提早退休、財富自由之路邁進。

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