投資型保單簡單來說就是保險加投資，傳統保險是資金由保險公司去運用，但有保險公司倒閉而無法支付的風險，如在雷曼風暴時，許多人擔心南山人壽會倒閉一樣，若以保費去投資基金的話，那就是把保險公司的風險轉移到自己身上，投資盈虧自負。但相較於基金平台，投資型保單的費用成本較高，因此很多專家都建議投資歸投資，保險歸保險，那為何銀行那麼熱賣投資型保單呢？
早期的投資型保單真的不能買，因為第一年的保費幾乎九成都被吃掉了，後來大家發現這實在太坑人，已經很少賣這類型的保單。一般來說，目前保單收費分為前收與後收，就我一年前的資訊，前收3%，後收號稱沒有費用，但是每個月會收0.125%的帳戶管理費，這跟過去曾火紅的後收型B類基金一樣，時間一久，成本是高過前收型，許多銀行認為後收型基金對客戶不划算，不鼓勵銷售，但轉銷售後收型保單，還不是換湯不換藥？這世間假仁假義的人太多了，真不知道誰的話能相信？更過分的是，很多理專根本不會提到這費用，客戶多以為是免費用的保單，後收保單的佣金遠高於前收，更高過基金平台，羊毛出在羊身上的道理是亙古不變的。通常理專都會將債券基金放在後收平台銷售，因為債券基金不需要殺進殺出，通常都放很久，那就乾脆鎖在後收型投資型保單，還能賺比較多的手收。我在當理專時很自傲的一件事就是絕不賣後收型基金，而且業績也不會輸給人。
但也不是所有的理專喜歡賣後收型，因為若一年之內贖回，得付手續費4-5%，因此週轉不易，只好賣前收型，讓客戶不斷進出保單，賺取費用。我以前的公司有專員一年讓客戶買賣十多趟，後來被告，甚至還有用影印傳真偽造簽名，被公司開除後，居然還有其他銀行要收這樣應該被逐出金融圈的專員，這樣的環境，為了業績，為了獎金，誰不挺而走險？或許您會認為說賺錢贖回也沒什麼，但投資型保單收比較高的費用有個好處，就是一年可以免費轉換標的六次，也就是說根本不需要贖回保單，也可以獲利了結。甚至更離譜的，有理專讓客戶在安聯保單買聯博全高收，之後贖回改買法國巴黎人壽的聯博全高收。可憐的客戶被騙得團團轉，還以為買不同的產品，幸好這幾年債券基金有賺錢，要不然像今年一樣的話，那就糟糕了。
除了銀行理專亂賣投資型保單，保險公司也是幫兇，特地設計那種轉換需要手續費，因為這樣理專才不會去贖回保單，靠轉換就可以賺取手續費，美其名這樣理專才有意願幫客戶注意市場狀況，這種僅針對理專需求做著想，卻不管客戶利益的心態，可說是金融圈整個共犯結構一起沈淪的例子，難怪很多人都說金融圈根本是合法的詐騙集團。不過說真的，這樣的平台其實真的比在基金平台操作基金划算，因為第一次支付3%的費用後，每次轉換僅需要0.9%，不過這還算是保險嗎？更何況一開始轉換是免費的，只是理專不願意說清楚而已。
投資型保單中，債券基金是最熱門的連結標的，這也無可厚非，但問題是很多人把它講成保本，或是讓客戶以為一定賺錢，賺取高額配息，不過現在應該很多人已經體會到債券基金回檔的威力。在開會當中，我聽到保險的主管居然跟我們推薦一個巧妙的方法，就是讓客戶一個月配息兩次，利用免費轉換讓客戶可以在月初配息，月中也配息，這樣配息率高達十幾趴，這種天才的想法居然也敢在我面前提出，我當然當面打槍，若光靠轉換基金可以提高報酬率的話，那真的可以得諾貝爾獎了，這又是配息基金的迷思，請看。不過居然有分行經理反問我說，要不然業績怎麼來？我當場啞口無言，銀行就是有這麼多的劣幣來驅逐良幣，那保險主管還因為保險業績大好而升官，而我卻只能在網路上靠腰。
其實投資型保單也不是一無是處，除了免費轉換基金外，若買壽險平台的保單，是可以達成保本的目的，不過是死後保本，因為附加了壽險，而根據金管會規定，15到40歲購買投資型保單的壽險保障至少要130%；41到70歲是115%；71歲以上則是101%。舉例來說，以我的年齡，購買一千萬的保單，壽險保障要做到一千三百萬，不足的部分就是危險保費。假設不幸買完之後基金下跌，保單價值剩下九百萬，那就是要針對不足的四百萬部分去計算危險保費，但好處是萬一此時您不幸掛掉，您的受益人可以拿到一千三百萬，反而賺錢，呸呸呸！我知道有人很忌諱這個，但保險的最大功能不就是在料想不到的意外時發揮？因此，若71歲以上的人，很適合這樣的產品，因為只需付一點點的危險保費，就可以享有幾近保本的投資，可以把資產完整的移轉給下一代。另外還有個年金平台，美其名是放十年之後，可以領取年金，但幾乎沒有人能放到十年以上吧！因為理專早就讓您贖回買另一張保單了。
最後做個總結，所有的金融產品都有優缺點，沒有所謂好壞的產品，只有適不適合您自己的產品，不能僅偏信理專的一面之詞，因為不可能沒風險又有吸引人的報酬率的產品，高風險不一定會有高報酬，但高報酬的背後一定有相對的風險，這是千古不變的定律，若有人跟您推薦高報酬又低風險的產品，就像號稱天然卻又很香的麵包(我似乎很喜歡打落水狗)，您一定要提高警覺，三思而後行啊！
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