目前分類:投資心法 (41)

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千呼萬喚始出來(有嗎?),Jim男終於要出關,破繭而出!在閉關將近一年期間,雖然看了很多本書,但感覺仍沒有太多的長進,不是因為我的功力已經到頂,沒有進步的空間,而是發現寫文章可以幫我整理思緒,把觀念更釐清,把自己的想法與學到的東西記錄下來,因此這次的復出完全是為了自己,而不是為了粉絲,所以你們不需要太感動!部分會為了學生寫,如這學期上國際金融相關的課,會寫點匯率分析的東西,但完全是以教學的出發點來寫。

 

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建議首次來這部落格或沒看過我文章的,這篇是入門,必看! 

 

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一般來說,通膨是固定型收益產品最大的敵人,包括定存,年金保險,債券,特別股都是,但這些產品最適合退休人士,若想要抵抗通膨風險,勢必就要找風險較大的股票,或是房地產,黃金等實質資產,但會不會為了抵抗通膨風險,卻又因市場風險遭受更大的損失?畢竟退休之後已經無法承受太大的資產減損!那該怎麼做會比較好呢?

雖然在金字塔理財法最上層就是為了抵禦通膨風險,但絕大多數人都沒有投資的經驗,或是只有痛苦的回憶,所以才提出以全球股票型基金來代替。但有天在運動時突然頓悟了,我們會不會讓長久以來的投資觀念束縛了!

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沒想到退出江湖一段時間,還能接受今周刊的採訪,雖然關於本人的描述跟事實有一點出入,但重點還是在於如何規畫退休生活的基金啦!

 

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剛說要退出江湖,沒想到居然被商周財富網看中,將精選本部落格文章刊登,唉呀,一步江湖無盡期!不過還是感謝商周啊!

不過Jim男還是會信守承諾,一段時間內不會再寫投資文,但承蒙大家愛戴,在此分享一個小小的看法,就是在如何避開高收益債的大跌?高收益債該賣了嗎?美國C&I貸款標準已經趨緊! 提到的C&I loan standards 的寬鬆比例指標,五月公布的數字再度往上,連續三季在零軸之上,我建議大家在高收益債因原油價格反彈而上漲之際,分批逢高減碼,但還不需要出清,因為沒有指標是百分百能夠預測未來走勢,只是過去有數次命中,那就寧可信其有,頂多就是少賺,就算只有五成機率避開大跌,也值得去減碼,避免大幅損失永遠是投資最重要的一件事!這指標有可能不準的因素還是在於聯準會的升息速度,若今年只升一次或甚至不升,高收益債最差的狀況就有可能會又延後發生,甚至不發生也有可能。就提示到此,再多說就違反承諾了,這已經算是佛心來的!

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現在才寫2016年市場展望,會不會太遲了啊!哈!幸好去年年底沒寫,要不然Jim男的名聲就要臭掉了。君不見各投資機構,理財大師,財經雜誌一面倒的說看好美元,成熟市場,尤其是還在印錢的歐日,避開新興市場,原物料,結果呢?每個人的臉比麵龜還腫!太一面倒的看法就會產生這樣的結果,我很想寫不同的觀點,但說實在我也找不出足夠的證據去反駁主流看法,投資人要賺大錢,必須要知道別人所不知道的事,不過這談何容易!

會讓這麼多專家栽跟斗最主要的原因還是美國利率升息的步調難以預測,我自己也是一樣的糟糕,在前年年底寫了一篇鉅亨網JIM男專欄:南非幣的春天何時才會來? ,文章末段提到小心美元趨勢可能的變化,那時我預估美國會在2015年中升息,所以開始注意非美元貨幣的反轉機會。但事實上美國在年底才升息,足足晚了半年。所以這篇文章若放到去年底才貼出,Jim男大概可以升格到Jim神了!雖然目前南非幣從低點反彈了不少,技術面也翻成短中多,但我還是不建議不懂得外匯操作的投資人進場!

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適合當退休必要生活費用支出的金融工具必須要有幾個特色,給付金額不會受到投資市場的影響,可以領一輩子,不需擔心錢領光(定存就有這樣的風險),一般的保險就有這樣的特色,但是配息率低,適合很有錢的大戶。想要拉高配息,降低退休本金,勢必得面對投資的風險,在退休期間,是經不起金融風暴的摧殘,你不像年輕時候,可以用時間換取空間,且沒有工作收入來彌補。你面對的兩難就是想要高配息,卻不想要投資風險,該怎麼辦?

以前我的作法是就按照自己的需求去做資金分配,要花比較多的心思去看市場,盡量避免市場風險,但現在我發現了一個保險產品,居然可以滿足我退休的需求,在此冒著被誤會Jim男墮落為錢代言產品的風險,也要分享這產品架構,因為大家應該都有相同的退休金規劃困擾吧!

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在寫這系列文章之前先聲明與發誓,本人並沒有跟這家保險公司有任何關係,連人都不認識,更不用說有利益關係了,坦白說我也很想拿錢當代言人啊,只是這部落格寫了好幾年,還是苦哈哈的!

在知道這產品之前,我的必要生活費用支出來源就只能靠一般的養老年金險,但必須要存滿一大筆錢才能滿足配息穩定的需求。若想要期滿還能留有本金,甚至有終身壽險保障的,這金額還要往上加。在這種狀況下,勢必要把寬裕與奢華的費用往下拉,但你想過那種每天只能溫飽肚子,無法享受的退休生活嗎?

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在投資之前,一定要想好你的目標是什麼?我在鉅亨網專欄寫過投資理財最重要的一件事就是設定投資目標。人生不同的階段目標都不同,年輕時想存成家立業的基金,有了小孩後得多了教育基金,等來到了中年,開始要為自己的退休生活著想。Jim男早已經從翩翩美少年變成了中年大叔,投資標的從股票,權證,期貨,選擇權,轉變到股票基金,平衡基金與債券基金,在市場殺進殺出多年,也開始厭倦了這樣的日子,從追求高獲利高風險,變為想找穩定成長的標的長期放著。最近一直思考著如何規畫退休基金,剛好接觸到理專朋友介紹的一檔年金保險,我在文章留言有提到,沒想到有不少潛水的朋友浮出來問我這保險,那乾脆就公開寫出分享給大家。

一般理財書,金融機構教人計算要存多少退休金的方法多為先計算一年所需的花費,退休到平均餘命有幾年。舉例來說,假設夫妻倆人(你看我都會想到我老婆)一年得花費八十萬(忽略掉通膨,未來也不一定有通膨),60歲退休到平均80歲,那就得存1600萬的退休金,剛好可以在回老家的時候把錢花光光,這是最幸福的一件事。但萬一你不小心活太長了呢?或是活到78歲,財產只剩下160萬,身體卻仍像一尾活龍,你應該會很擔心會不會有天會淪落成遊民(未來小孩負擔本身就很重,不用太寄望他們,他們沒被退休年金,健保吃垮就不錯了)!

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很多人都把高收益債當成長期領息的工具,但高收益債是跟股票一樣,會大跌的金融產品,長期投資最重要的事情就是避開大跌,本篇文章將交大家如何避開高收益債的大跌,並在低點附近買回!

最近聽場花旗的投資說明會,提到一個指標,之前我也聽過銀行研究部使用過,C&I loan standards 的寬鬆比例,可以預測未來的違約率。這是什麼碗糕?簡單來說,銀行要放款時,必須先做信用審查,因為銀行跟我們一樣,很怕借出去的錢拿不回來,變成呆帳。若標準變嚴格,也就是想借錢的人被打槍的比例變高時,高收益債違約率也會上升,這應該很容易理解,銀行銀根變緊,代表的就是聞到景氣變差的味道,發現企業的財務狀況變差,為了避免貸款變成呆帳,有倒帳嫌疑的公司就不借錢給他。銀行是很現實的行業啦,理論上這時候應該多貸放資金幫企業度過難關,而不是只想到貸款絕不能變成呆帳。所以若能知道這比例的變化,就可以推估違約率何時升高,就可以從容出場。這比例是領先高收益債違約率一年的指標,所以使用方法很簡單,只要看到銀行銀根趨緊,高收益債,甚至股票就得準備出場啦!

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若是我長期的讀者,應該知道我不太喜歡配息的產品,除非是有這樣的需求,但這卻是台灣最愛的商品,尤其是配息率最高的高收益債,想說買進後長期放著,反正每個月固定匯錢進來,本金就不用管他啦,反正理財專家與理專都說長期高收益債都會漲回來!大家多被這名稱所蒙蔽,就算金管會強迫寫了警語,大家還是蝦咪都不驚,我之前幾篇文章也警告了大家未來幾年要注意高收益債,目的也是希望未來有一天高收益債出狀況時,你能夠把災害降到最低。

再強調一次,高收益債是財務狀況不佳的公司所發行的債券,你願意把錢借給入不敷出,靠借錢過日子的人嗎?若不願意,那你為何要把大部分的資產借給這些公司?因這幾年原物料價格大跌而導致財務狀況被質疑的嘉能可,他目前評等還在投資等級喔,雖然很可能被降評,但大家卻被新聞報導嚇得要死,但卻沒注意到自己買的高收益債的財務狀況很多都比嘉能可差!

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前幾天接到一通想找我復出金融業的電話,我稍微猶豫了一下,因為學校受到少子化的影響,課程開始縮減,兼任老師的課一定首當其衝,我的課也在減少了,或許有一天,真的得回到金融業才有工作。不過我還是婉拒了,因為教書對我來說,真是件可以發揮我所長,又能幫助年輕人的愉快之事,能為這社會做多少,算多少,在銀行,常常得做身不由己的事情,雖然錢多,但其實是不快樂的。

常常有人說現在的大學生不用功,很混,在學校沒學到東西,出社會後不堪用。其實我覺得老師本身要擔起很大的責任,是不是教的東西不合時宜,與社會脫節,或是內容照本宣科,引不起學生的興趣?讓學生有學習動機是很重要的,一開始回學校教書時疏忽了這點,感覺自己教的東西非常的實務有用,但為何學生不想聽?原來大一的學生學習動機是非常低落的,還沒感覺未來就業的壓力。因此如何營造讓學生有非聽你上課不可的感覺就很重要了,不像多年前還可以靠外表,生動有趣的授課方式是一定要的,當學生有意願聽你上課,願意打開耳朵時,理論與實務兼具的內容就會讓學生一直認真聽下去。要準備這樣的上課內容並不是件容易的事,必須花費比實際上課多好幾倍的時間,除非是上我閉著眼睛都能上的投資學。

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這篇是我在鉅亨網最後一篇文章了,據小編說,我的文章在名家專欄中點閱率是最高的,不知道是不是對每個人都這樣說就是。不過長期寫專欄的結果,耗損我太多東西了,已經陷入不知要寫什麼題材的窘境,只怪我之前在部落格已經寫太多了,讀者最愛看的債券基金早都寫過一輪。我堅持寫有教育性質或是勸世文,希望能為這扭曲的金融環境盡點心力,但還是有力不從心之感,大家還是比較愛看明牌文,其實我最擅長寫明牌文了,過去在銀行上班幾乎天天都要寫,只是現在花在市場的時間比以前少非常多,感覺已經跑掉許多,若現在再寫明牌文,只會害人,哈!而且世間上根本沒有明牌這東西,大家去銀行不要只逼著理專出明牌,而是要想想自己需要怎樣的財務規劃,別只想不勞而穫,聽個明牌就能賺大錢。因此在本部落格留言說南非幣,xx現在可不可以買,要不要賣掉,通常都會被我打槍,因為有些人可買,有些人不能買,我今年就買過一次南非幣,僥倖獲利出場,但各位有辦法嗎?

投資還是要學著自己做功課,找到適合自己的理專,像我的理專就不太敢亂賣東西給我啊,哈哈!只要能提昇自己的投資素養,就會讓你找到好的理專。銀行還是有不少很值得鼓勵,非常專業與敬業的理專,但通常他們業績不比那些亂賣東西的理專好,大家要好好找出他們,並支持他們!

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最早我在學投資,甚至在教學生時,總認為投資最重要的就是複利效果,後來我才發現,這根本是個大謊言,因為很難做到!

 

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我發現標題很重要,平衡式基金明明就是很好的長期投資標的,文章內容也很好(自信,非自誇,哈!),但標題扯上它,人氣就遠遠不如高收益債,更不要說是南非幣走勢預測文,所以這篇文章我原本標題是母子基金:實踐資產配置的好策略之類的,我想應該又會是票房毒藥,明明就是很重要的投資觀念,但大家只喜歡報明牌式的文章,只好跟鉅亨網編輯求救,改個標題,看可不可以騙一些人進來看,哈!真的保證不會後悔啦!

自己寫部落格不像在金融業,為了生存,只能隨波逐流,若不能堅持自己的原則,那就乾脆不要寫了,人氣又不能換成錢,有多少人能從我的文章學到一些東西,那都是緣份吧!

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這真的是我認為最重要的一件事,但很少理專真心幫你這樣做!

 

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其實這標題中的拉美換成其他標的也都是一樣的,每個人買的基金都有被套牢的時候,這就是考驗你如何處理危機的經驗與能力之時,等到你有能淡然的處理,你的投資功力就到另外一個境界了!

 

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延續上篇的投資心法,文中提到技術分析中我最愛的就是型態與均線,這篇文章教大家如何運用均線來判斷買賣點,重點是背後的原理,是跟人性有關!學技術分析不能死背一些通則,如葛蘭碧八大法則,能懂背後的原因才能真正的去運用它!

原本想寫現在很熱門的配息型股票與平衡式基金,但這篇工程比較浩大,期末又比較忙一點,下週準備寫歐洲QE,接下來主編希望我寫拉美,因此這篇文章得延到過年後再寫!

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其實我原本標題是寫想投資人常錯用的投資指標之類的,不過主編認為這題目比較吸引人,

但內容還是多少提到投資基金或股票該用的指標之類的,總之,投資沒有萬用與神奇的指標啦!

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要挑選未來績效好的基金很難,過去很多投資專家推薦幾個挑選基金的方式,我也曾寫過,

不過這些方法都還是有限制,不是說不能用,而是要小心,不要太寄予厚望,

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