適合當退休必要生活費用支出的金融工具必須要有幾個特色,給付金額不會受到投資市場的影響,可以領一輩子,不需擔心錢領光(定存就有這樣的風險),一般的保險就有這樣的特色,但是配息率低,適合很有錢的大戶。想要拉高配息,降低退休本金,勢必得面對投資的風險,在退休期間,是經不起金融風暴的摧殘,你不像年輕時候,可以用時間換取空間,且沒有工作收入來彌補。你面對的兩難就是想要高配息,卻不想要投資風險,該怎麼辦?

以前我的作法是就按照自己的需求去做資金分配,要花比較多的心思去看市場,盡量避免市場風險,但現在我發現了一個保險產品,居然可以滿足我退休的需求,在此冒著被誤會Jim男墮落為錢代言產品的風險,也要分享這產品架構,因為大家應該都有相同的退休金規劃困擾吧!

這產品要保險年齡45歲才能做,所以本人目前並沒有資格(是真的啦!),它有個很特殊的設計,讓你自主決定要何時開始提領年金。最快當然就是你買這產品的當下,若從45歲就開始提領的話,每年可以領3%本金,領一輩子(到110歲)。通常你45歲還在工作,不需要提領,就可以把錢擺在帳戶,提領金額比例會以每年5%複利增值,如55歲提領,你可以提領4.89%,60歲才提領,可以領到6.24%,若你熱愛工作,等到65歲才退休,可以領7.96%,這是很合理的退休年金設計,越晚領,年金越多,但相對你享受生活的日子就變少,這樣的彈性可以適合各種不同的退休族群,像我就想55歲退休,可以領約5%的金額,領到76歲時就回本了,活越久,就可以領越久,完全不用擔心萬一活太久,錢不夠用的窘境!曾有人留言問我說高收益債一直配息配本金,會不會把本金配光?這保險完全不用擔心這狀況,就算保單帳戶價值變成零,還是可以照樣領!這是最吸引我的地方!完全不用擔心經理人操作績效不佳的問題!

有人應該會想問這產品要早點買,還是晚點買?要早點提領,還是晚點提領?若以複利的角度來看,早點買,晚點領,複利增值最多。越晚買,會越不划算!假設55歲才買,65歲退休提領,你複利的時間只有10年,不過一進場的提領比例就高,為4%,65歲時保證提領6.52%,當然比不上45歲買,65歲提領的7.96%!那要何時提領呢?假設活到90歲,45歲進場,55歲提領,可以領本金的171.15%,45歲進場,65歲提領,則可以領199%,越晚領,可以佔保險公司更多的便宜。但我還是會選擇早點提領,我想人過了70,要有體力走透透應該是不太容易了,不如早點去圓夢,至於能活多久,賺多少錢,那就聽天由命吧!基本上也不用考慮那麼多,你何時想退休,那就那時提領吧!

那這產品有市場風險嗎?基本上並沒有,這應該是投資人最喜歡的一點,它本身是投資高評等債券的ETF,也是我認為最適合退休規劃的工具,但大多數人還是無法忍受它短期的波動,而且現在價格也太高了。若以保險的方式來保裝,又有保本機制,那就太完美了!但這邊的保本指的是要把已經提領的錢扣除,假設你本金為10萬美元,你已經提領了5萬,而你卻在這時間離開了人世,這要看基金的投資績效,假設它是上漲的,帳戶價值來到11萬,扣掉5萬,你的子孫可以拿回6萬,但一樣列入遺產,得課稅。萬一基金績效不佳,你最少還是能拿回5萬,也就是說最差的狀況下你領回的加上剩下的會等於一開始投資的原始本金。跟投資型保單壽險平台不同,無法一直領,最後仍可拿回本金的115或101%,但是他少了危險保費的支出,也不用擔心配息金額會減少。

不過投資人多很貪心,想要領退休年金的同時,又想把資產全數留給子孫,想要有高報酬,卻又不想要面對風險,那你乾脆祈禱能中個樂透,就不需要做退休金的規劃!兒孫自有兒孫福,未來不跟兒孫伸手拿錢,不造成他們的經濟負擔,就已經是很棒的父母,若行有餘力,在規劃好退休金之後還有剩餘的資金,那就可以考慮以保險的方式把財產傳承下去。我認為能夠把好的積極生活態度與勤奮節儉的家風傳下去才更重要吧!若你是單身,那就完全不用考慮這問題,這產品絕對最適合你了!

因此,在我眼中,這產品最大的風險應該是你活的不夠久,就只能拿回本金,效果跟你放定存,每年提領部分金額出來花沒有兩樣,但這產品最大的優點就是你若能長命百歲,完全不用擔心錢會不夠花,也不用怕若不幸出個不肖子孫,把家產全部敗光,至少這筆保命錢你一定要留著!另外有個風險就是匯率風險,很可惜的是這是美元保單,就會面對美元升貶值的風險,但也幸好央行把台幣的波動控制得很小。投資工具當中,能夠避免匯率風險也只有台幣保單與台股,債券基金也一樣有匯率風險,若你真的很擔心未來台幣會大幅升值(機率不高!),那還是得規劃部分的養老險!

那有沒有保險公司倒閉的風險呢?不大,因為它是投資型保單,為分離帳戶,萬一保險公司不幸倒了,你投資的債券ETF仍存在,只是保本與保證提領的部份應該就沒了吧!它是間美國知名的保險公司,若你擔心他會倒,那去年與今年狂賣的儲蓄型保單你更要擔心!台灣若維持低利率,甚至往零利率方向走,股市與房市又長期不振的話,你認為台灣的保險公司要賺什麼錢呢?光利差的虧損,保險公司儲蓄型保單賣越多,未來只會賠越多!假設有天政府放手讓保險公司倒,你應該是拿不了多少資金回來吧!

費用問題呢?這費用應該很高吧!沒錯,萬一你前幾年就要解約,費用會相當高,但這筆是你的救命錢,除非特殊狀況,你都不應該會解約,放越久,才有機會賺越多!其他當然也有一些帳戶管理費用,保證費用等,但你做這產品的目的是要年年領錢,不在乎留下多少錢給子孫,可以完全不考慮費用的問題!反正就算帳戶價值變成零,都還可以一直領一直領,他要收多少費用就隨它吧!我認為買這產品不需考量這基金會不會賺錢,直接假設它是虧本也沒差,因為最壞狀況還是保本!

總之,我會在45歲時購買這保單,等到55歲或60歲開始提領,就可以建構出我退休年金最穩健的部位,但我也不會把所有的資金全放到這保單,把資金多元分散到各類型的資產是我一直堅持的原則,而且不留些錢自己投資,退休生活也未免太無趣了吧!這保單跟一般投資商品最大的不同就是,想要賺錢,是比誰活得久,而不是比誰看市場的眼光精準!應該沒多少位讀者敢說看市場比Jim男厲害吧,那你的退休金部位是不是該放一些不受市場波動影響的產品?

請不要公開留言問我這保險名稱,因為我沒收代言費與廣告費!等有天支付天價廣告費(想太多)給我,我會公開,但也會標示這是廣告文!若真的很有興趣,就私密留言給我,我再隱密回覆!

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  • VV
  • Jim哥哥辛苦了,已分享囉~~~ ^^
  • 感謝!

    Jim男 於 2016/04/19 22:46 回覆

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  • 小白
  • 年金險
  • 是年金險的一種,但架構比較特殊,有彈性。

    Jim男 於 2016/04/26 00:04 回覆

  • chenchengpo
  • 多謝JIM哥分享,對於以資產配置謀求年化報酬率的一族來說,這真是一大利多,也感謝JIM哥一直以來的好文分享,感恩
  • 真的是,這是補足我資產配置中很重要的一塊!不客氣!

    Jim男 於 2016/04/26 23:38 回覆

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  • 劉苓相
  • 謝謝您
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  • chilli77
  • 感謝!
    Jim男 於 2016/05/23 15:31 回覆
  • chilli77
  • 感謝!
    Jim男 於 2016/05/23 15:31 回覆
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  • yao
  • 謝謝!祝老師退休愉快!遊記快分享吧.
  • 沒問題!

    Jim男 於 2016/06/12 00:06 回覆

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